Что такое КАСКО с франшизой простыми словами

При оформлении полиса добровольного страхования автомобилей страховые компании предлагают различные виды франшизы. Многим автомобилистам это условие может показаться непонятным. Тем не менее автолюбители должны знать, что такое франшиза в страховании КАСКО автомобиля, виды подобных условий, принцип рассмотрения страховых случаев по полису КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза в КАСКО простыми словами

КАСКО с франшизой простыми словами — это определенная доля расходов, которая станет проблемой страхователя. Например, если в договоре о страховании франшиза составляет 3000 рублей, ущерб оценен в 20000, страховая компания выплатит 17 000. Оставшиеся 3 тысячи должен выплатить владелец полиса.

Размер франшизы, это условие, предлагаемое страховой компанией. Клиент вправе отказаться от предложения. Такие правила позволяют приобрести КАСКО по низкой цене, а  при возникновении страхового случая получить низкие выплаты по договору. Франшиза считается дополнительной опцией, снижающей стоимость КАСКО, но ее разновидности предполагают различные требования, процентные ставки.

Как работает франшиза разных видов

Страховщики предлагают различные виды франшиз, пытаясь заполучить клиентов. Условия строятся на занижении стоимости полиса, процентов по франшизе. Условием может стать валюта, в которой будет произведена страховая выплата.

Динамическая

Этот вид дополнения к договору автострахования основан на принципе процентных выплат. По правилам подобной опции, страховщики оплачивают первый страховой случай. Все последующие оплачиваются с учетом предыдущих. Например, если оговорено 4% суммы выплат, первый ущерб клиент получит в полном размере. Но при каждом последующем компания будет высчитывать эти 4%, прибавляя предыдущие 4%. Так по нарастающей. Такое правило удобно водителям с большим опытом, у которых не возникает частых аварий.

Условная и безусловная

Условная франшиза строится по принципу возмещения ущерба, превышающего размер, прописанный в договоре. Условный вид всегда описан в денежном эквиваленте. Если по условию оговоренный размер — 15 000 рублей, то сумма, равная или меньше оговоренной, ложится на плечи страхователя. Если размер ущерба — 30000 рублей, страховая компания оплатит только 15 тысяч. Клиенту невыгодно оплачивать крупные повреждения: если они значительно дороже, выплаты не покроют половину ущерба.

Безусловная франшиза предполагает выплаты компанией, с вычетом прописанной по условиям суммы. Если сумма — 5 000, а ущерб оценен в 10 000, компания выплатит 5 000. Подобный вид возмещения тоже может строиться на процентном соотношении. Иными словами, на страховщика ложится процент от общей оценки.

Безусловная франшиза может быть:

1. Возрастающей. В этом случае доля выплат страховой компании увеличивается.
2. Исчезающей. При этом условии доля страховщика снижается в последующем случае.

Такое условие очень полезно профессиональным, аккуратным водителям. Клиентам, чей опыт вождения менее 10 лет, склонным к частым нарушениям, быстрой езде, этот вид страхования невыгоден.

Временная

Часто в условия договора включается временная франшиза. Другими словами, компенсация от компании будет доступна при совпадении временного интервала.

Условием может быть:

• только рабочие дни;
• только выходные;
• определенные месяцы в году;
• дни недели.

Если в правилах прописаны выплаты только в зимний период, владелец автомобиля не получит компенсацию, если авария произошла весной, летом. Подобные договоры надо продумывать с учетом многих факторов. Если автомобиль используется только в выходные дни, на работу придется ездить с большой аккуратностью, так как рассчитывать на компенсацию ущерба в будние дни не стоит.

По началу действия

Такой вид выплат предусматривает начало возмещения после конкретного числа случаев. Например, если оговорено начало действия франшизы после 3 страхового случая, то компания покроет часть расходов 4-й аварии. Клиент вправе сам определить начало действия условий, прописав это в договоре. Подобный вид возмещения ущерба может быть прописан в процентном или денежном соотношении. Любое навязывание условий по числу случаев может стать причиной отмены договора.

По событию

Этот вид выплат становится возможным, если произошел случай, прописанный в договоре. Если клиент застраховал автомобиль только от аварий в выходные дни, то франшиза будет действовать только в субботу, воскресенье, по праздникам. Авария в будние дни франшизой возмещаться не будет. Также в условиях могут быть прописаны не только временные рамки, но и повреждение отдельных частей кузова, агрегатов, возможность угона, порчи, пожара. Клиент вправе не соглашаться с внесенными по умолчанию условиями, отменить их, прописать свои.

Агрегатная

Это более сложная разновидность правил по безусловной франшизе автострахования. Она предусматривает возмещение по достижении всей суммы по условиям. Например, если сумма франшизы — 20000 рублей, автомобиль попал в 2 аварии с общим ущербом в 18 000, то выплаты владелец начнет получать только после 3-й аварии, превысив порог в 20 000 рублей. Подобный полис выгоден владельцам старых автомобилей, которым легкие повреждения не мешают дальнейшей эксплуатации.

Плюсы и минусы для страховщика и страхователя

Различные варианты франшиз, предлагаемые страховщиками, имеют свои преимущества и недостатки как для самой компании, так для клиента.

Для страховых компаний полис с дополнительным выгодным условием — залог конкурентности. Чем выше процент или выгоднее условия, тем больше страхователей можно привлечь. Это очевидный плюс подобного бизнеса.

Минус — в необходимости снижения общей стоимости полиса, мошеннические действия со стороны страхователей. Также страховщикам невыгодны клиенты с малым опытом вождения, которые часто попадают в аварии. Такие страхователи часто обращаются за возмещением.

В каких случаях выгодно оформлять КАСКО с франшизой

Заключая договор о страховании автомобиля, клиент вправе отказаться, включить дополнительные условия франшизы. Она нужна в следующих случаях:

1. Есть необходимость в приобретении полиса по низкой цене.
2. Владелец автомобиля уверен в своем опыте вождения.
3. В случае самостоятельной оплаты мелких ремонтов.
4. При необходимости застраховать движимое имущество от угонов и крупных ущербов.

Подобные страховки очень выгодны воителям-профессионалам с большим стажем, с аккуратным подходом к вождению. Для таких людей, франшиза становится удобной возможностью приобретения полиса по низкой цене. Для уверенных водителей, которые сами готовы оплачивать мелкий ремонт, выгодна франшиза от 0,5 до 2%. Страхование от крупных ДТП и угона лучше заключать на условиях, превышающих 7 и более процентов возмещения.

Кому не рекомендуется покупать полис с франшизой

Различные условия договора страхования автомобиля могут больно ударить по карману страхователя. Подобные акции невыгодны начинающим водителям с небольшим опытом, склонным к агрессивному вождению, попадающим в частые ДТП. Также не подойдет молодым мамам, людям с малым достатком, владельцам дорогих автомобилей премиум-класса.

Дело в том, что:

1. Частые аварии приведут к увеличению общей суммы, которую страховщик возложил на страхователя.
2. Неопытность владельца автомобиля может привести к крупному ДТП, ущерб которого превысит большую часть стоимости самой машины.
3. Отдельные части дорогих автомобилей могут быть оценены по заведомо низкому прайсу, что приведет к дополнительным затратам.

Если доход автовладельца не позволяет оплачивать стоимость даже незначительного ремонта, франшиза не станет выгодной даже при низкой стоимости всего полиса КАСКО. Лучше один раз заплатить реальную стоимость страховки, чем тратиться на ремонт из собственного кармана.

Важно! Не надо подписывать договор о возмещении ущерба в валюте других стран. По прошествии времени может измениться курс валюты в меньшую сторону, и выплата не сможет покрыть затраты.

Заключение

Различные виды франшиз выгодны только страховым компаниям и профессиональным, дисциплинированным водителям. В погоне за клиентом страховщики могут снижать стоимость полного полиса, а взамен списывать невыгодные условия дополнительных опций. Недобросовестные компании часто завышают процент невозмещаемых выплат, снижают время действия условий, занижают стоимость ущерба.

Желая приобрести страховку по низкой цене, страхователю необходимо подробно ознакомиться со всеми условиями, размерами выплат, возможностями вычеркнуть ненужные опции, вписать свои дополнения, указать ошибки. Даже одно предложение, прописанное мелким шрифтом, может повлиять на условия и  общую сумму при возмещении ущерба.